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邝翠玲:提早退休 要考虑通胀及资金流

邝翠玲:提早退休 要考虑通胀及资金流

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【明报专讯】今年53岁的Judy之前任职航空业,因新冠疫情,早前离了职,求职了一阵子也没有回音,由于儿女已是大学生,Judy正盘算是否可以提早退休,但提早退休十多年,原计划是每月盈余及强积金也可滚存多150万元,若退了休,这部分储蓄便没有了,而这十多年也需生活费,不知道财力上能否配合。

Judy的丈夫今年55岁,现时工作仍属稳定,收入可支付供楼(约1万元)及相关杂项,而Judy是负责家中膳食及家居物品等,每月约需1万元。Judy的总资产约200万元,其中50万元投资在港股,150万元是现金,强积金户口现值约70万元。丈夫另有300万元资产,其中投资类约占一半。

Judy有以下问题:

1. 现时物业仍有10年供款期,尚余112万按揭额,一次过还清楼按减少令每月开支是否好安排?

2. 就算不计算通胀,现时资产只够未来16年的开支,强积金也只能支撑多4年的时间,之后又怎样呢?她有什么方法可减慢动用老本的速度呢?

以现时两夫妇500万元总资产计算,112万元的按揭余额约为总资产的22%,比例不算很大,还清楼按的好处是每月可减省1万元的供楼开支,刚好抵消了Judy需付的家庭支出。这未尝不可,但Judy要思考一下这112万元可带来多少增值机会,从而审视还清楼按的利与弊。

港美利率未必同步还清楼按诱因不大

环球市场自2009年开始,利率长期处于低位,虽然预计美国今年会加息,但金管局也曾说过,香港的利率未必会和美国同步,所以按揭利率的走势仍然有很多变数。

Judy物业现时的按揭利率约为1.4厘,若果利率不变,未来10年的供款约须付8万元的利息;如不用作还清楼按,改放在极低风险的政府债券(现利率约2厘),10年下来料可赚取22万元的利息。纯粹由数字上分析,还清楼按的诱因不大,而且资金在手,自然主动权都在手,如果香港也持续加息,Judy大可因应加息步伐而减低按揭额。

至于怎样增加资产,短期内,笔者认为重点应放在减低通胀的影响,例如一些可提供稳定派息的项目、房地产信托基金等。在派息项目方面,传统的债券基金,如属投资级别类别,息率未必吸引,Judy可选择成熟市场的高息债券基金,甚至是股债混合基金,这两类基金现时的年度息率约5厘至7厘,在抗通胀层面应有些效果。

至于房托基金,坦白说香港市场仍未够成熟,涵盖的物业类型也不够多元化,所以建议选择环球市场的项目,并留意所持有的物业类型:在外国,除了常见的住宅、办公室、商场、数据中心之外,很多公共设施如医院、甚至监狱等也可包括在内!常见的物业、商场等的收益,往往能和通胀率同步,公共机构则提供一个缓冲作用(就算大衰退年代,我们也需要医疗服务,也需要监狱「招呼」犯人),维持整体收费的稳定性。过去5年的平均年回报约10%至15%,是一个不容忽视的投资领域。

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